İngiltere Merkez Bankası ve İngiltere Hazine Müsteşarlığı bu hafta küçük işletme kredileri için kredi veren kurumlar teşvik ettiklerini açıkladı. Fakat ABD deneyimi bir örnek ise, teşvikler hile yapmayacaktır.
İngiltere Küçük İşletmelere Yönelik Krediler için Teşvikler
İngiliz küçük işletmeler, kredi için aç kaldıklarını söylüyor İngiltere, mali krizden kurtulma mücadelesini sürdürüyor ve son beş yılda üçüncü durgunluğa yeni girdi. Bir Reuters raporuna göre, “Borç Verme Fonu” nun (FLS) bir sonraki aşaması, bankalara küçük işletmelere kredi vermek için teşvik verecek.
$config[code] not foundOrijinal FLS, 2012 yılının Ağustos ayında tekrar uygulamaya kondu. Amaç, bankalara tüketicilere ve işletmelere kredi arttırma teşvikleri sunmaktı. Fakat bu şekilde çalışmadı. Yararlar, küçük işletmeler / KOBİ'ler tarafından değil, bankalar ve ev sahipleri tarafından görülmüştür.
En son yinelemeye göre, bankaların 2013 yılında küçük işletmelere ödünç verdiği her bir lira için, bankalar 10 lira indirimli FLS fonu çekebilecekler (FLS'deki diğer kredi türleri için 1: 1 oranı). 2014 yılında, bu formül küçük işletmelere verilen her bir ilave lira için beş lira indirgenmiş fonlamaya düşüyor.
İngiltere Maliye Bakanı George Osborne yaptığı açıklamada, “Bu yenilikçi eklenti artık küçük ve orta ölçekli işletmeler için daha fazlasını yapacak…” dedi.
Herkes kabul etmez. Guardian'daki bir makalede, ekonomi muhabiri Phillip Inman, İskoçya Kraliyet Bankası'nın borç vermeyi azaltma konusunda kısıtlamalar getirdiği sürece çok önemli olmayacağını söyledi. O yazıyor:
“İskoçya Kraliyet Bankası, nakit parasını korumak ve borç parasını küçültmek için baskı altındayken, sorabilirsiniz, İngiltere Merkez Bankası içindeki yetkililerin borç verme planını (FLS) küçük çaplıları teşvik etmek için fonlarını genişleten ve yükselten nokta işletme kredisi piyasası?
Edinburgh merkezli banka zaten küçük ve orta ölçekli işletme kredilerinin% 40'ından fazlasını talep edebileceğini iddia ediyor. Devlete ait diğer banka Lloyds ile birlikte sahneye hükmediyor ve birçok iş liderine göre, sektör için bir kriter oluşturuyor. Kredi kriterleri, masraflar ve cezaların tümü RBS tarafından belirleniyor.
RBS para kazanmak istiyor ve bunu ancak borç para vererek yapabiliyor, ancak Hazine tarafından yönetilmekte ve riskten kaçınmak için yeni bankacılık kurallarının ihlali söz konusudur. Riskten kaçınma stratejisi, riskli KOBİ'lerden daha güvenli borçluların lehine dönüşüyor - ki bu durumda büyük işler ve yüksek değere sahip konut sahipleri.
Daha fazla eylem için çağırıyor. Küçük ticaret kredisi piyasasına daha fazla seçenek getirmek için İngiliz Ticaret Odaları başkanı John Longworth'tan bir embriyonik İş Bankası'na destek çağrısı yaptı. Longworth, 2013 yılının başında yaptığı Yeni Yıl mesajında:
“İngiltere'nin işletme finansı sistemi işlevsel değil ve büyümeyi sınırlandırıyor ve bir hasta işletme kredisine, yenilikçi, yeni ve büyüyen işletmelerin yanı sıra geri kazanımdaki, büyümek ve gelişmek için ihtiyaç duydukları finans seviyelerine erişim sağlayan işletmelere de acil bir ihtiyaç var..”
ABD Deneyiminden Alınan Dersler
Amerika Birleşik Devletleri'nde birçoğumuz için, bir bankanın ülkenin küçük işletme kredilerinin% 40'ından sorumlu olduğunu düşünmek akıl almazdır. Doğru, bankacılık endüstrisi burada ABD'de on yıllardır konsolide edilmektedir. Yine de her köşede farklı bir banka görüyoruz. Çok fazla seçeneğe sahip olduğumuz için şanslıyız.
Buna rağmen ABD bankaları, 1995 ve 2012 yılları arasında FDIC verilerine dayanarak daha az sayıda küçük işletme kredisi oluşturuyor gibi görünüyor. Profesör Scott Shane’in işaret ettiği gibi, bir neden, büyük işletme kredilerinin küçük işletme kredilerinden daha karlı olması.
Küçük işletmelere verilen krediler daha risklidir ve küçük işletme kredisi portföylerini daha az karlı hale getirir. Küçük işletme kredilerinin, kamu kredi geçmişindeki ve küçük işletmelerin sağlam mali tablolarındaki bir eksiklikten dolayı zarar görmesi daha zordur. Bu kredileri güvence altına alacak varlıklar zayıftır. Küçük işletme başarısızlık oranları, borç verenlerin gece daha iyi uyumasına yardımcı olmaz.
Bazı küçük işletme sahipleri, işletme kredisine başvurmaktan rahatsız olmazlar. Veya evraklara bir göz atıyorlar ve (doğru ya da yanlış) geri çevrildiklerini varsayıyorlar. Böylece kredi kartlarını çalıştırırlar ya da bunun yerine ev özkaynak kredilerini kullanırlar ve bu şekilde yeterli fonu alamazlar.
Fakat neden devlet teşvikleri yardım etmiyor?
Burada, Amerika Birleşik Devletleri'nde, küçük işletme kredilerini artırmak için devlet teşvikleri konusunda yakın zamanda bir deneyim yaşadık - ve bu hoş değildi. Sadece bu ay, bir Müfettiş Genel raporu, özel bir hükümet Küçük İşletmeler Kredi Fonu'ndan para alan birçok bankanın, küçük işletme kredilerini artırmak yerine kurtarma borcunu ödemek için kullandığını açıkladı. Rapora göre, eğer ödünç vermedilerse ceza gelmedi.
Alıcı bankaların küçük işletme kredilerini artırma planlarının gerçekleştirilip gerçekleştirilemeyeceğini belirlemek için düzenleyici bir gözetim yoktu. Bankaların bazıları, küçük işletme kredilerini çok artıracak konumda değildi.
ABD deneyimi herhangi bir gösterge ise, Guardian muhabiri ve İngiliz Odaları şefinin bir anlamı vardır. Küçük işletme kredilerini artırmak, daha büyük ve farklı bir vizyon için çağrı yapar. Yalnızca teşvikler bunu yapmayacak, çünkü küçük işletme kredisi ile ilgili temel sorunları çözmediler.
İhtiyaç duyulan yenilikçi yeni yaklaşımlar
İhtiyaç duyulan şey, küçük işletmelere borç vermenin zorluklarını doğrudan ele alan yeni yaklaşımlardır. Her yerdeki küçük işletmeler, sorumlu sigortalamayı hala dengeleyen daha yenilikçi finansman programlarına ihtiyaç duymaktadır.
Küçük işletmeler için uzatılmış kredi geri ödeme koşulları, daha çok mikro kredilere odaklanmak (ve mikro kredilerin 200.000 $ 'a kadar yeniden tanımlanması, çünkü sonuçta, 10.000 dolar, hatta 50.000 dolar bugün çok fazla gitmez), kitlesel fonlama kısıtlamalarını gevşetmek mentorluk gözetimini finansman ile birleştiren girişimciler (Amazon satıcıları için Amazon'un “Amerikan Rüyası” programı ve Amazon'un Başkenti programı gibi) ve burada ABD ve ABD'de bu ve diğer yenilikçi yaklaşımların teşvik edilmesi gereken Accion mikro kredileri gibi programların genişletilmesi gibi.
Bir diğer yardım, küçük işletmelere işletme kredisi puanlamalarını anlamalarına yardımcı olacak daha fazla eğitim programı olacaktır. ABD'deki küçük işletme sahiplerinin çoğu, işletmeleri için kredi geçmişi oluşturma konusunda karanlıkta bulunmaktadır (kişisel olarak kendileri).
Paradigmayı değiştirin ve işletme ve genişleme finansmanına küçük işletme erişimi açabilirsiniz. Aynı tutun ve küçük işletme kredisi durumu da aynı olacaktır.
3 Yorumlar ▼
